人工智能AI技術(shù)給銀行業(yè)帶來的革命性改變
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發(fā)表時間:2019/1/22 9:57:06??來源:哈佛商業(yè)評論??作者:hfahu??
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發(fā)表時間:2019/1/22 9:57:06??來源:哈佛商業(yè)評論??作者:hfahu??
全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅對經(jīng)濟(jì)效益至關(guān)重要，而且也是銀行參與下一階段數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)競爭的入場券。眾所周知，招商銀行是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行、經(jīng)營績效指標(biāo)在中國眾多銀行中遙遙領(lǐng)先；那么它的定位及轉(zhuǎn)型是什么樣的呢，招商銀行在2014年就明確了輕型銀行的轉(zhuǎn)型方向和一體兩翼的戰(zhàn)略定位，2015年提出了移動優(yōu)先的策略，2017年開始全力推進(jìn)零售金融3.0戰(zhàn)略。如今，人工智能AI技術(shù)與金融的結(jié)合能給銀行業(yè)帶來哪些革命性改變呢？下面我們一同走進(jìn)招商銀行，看看它在數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程中開展的一系列探索與實(shí)踐。
招商銀行于1987年在深圳誕生，是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。2018年全球最大1000家銀行排名中，資本規(guī)模排行20，利潤規(guī)模排行12，經(jīng)營績效的主要指標(biāo)ROE排在第7位，REV排在第3位，經(jīng)營績效指標(biāo)在中國銀行中排第1位。但這依然不是可以放松的時刻。一場數(shù)字化風(fēng)暴正在席卷全球，銀行業(yè)新的競爭格局已經(jīng)形成，傳統(tǒng)銀行正面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。據(jù)《全球銀行業(yè)報告》指出，面臨新的數(shù)字競爭對手以及客戶更快、更廣泛地使用數(shù)字化銀行服務(wù)的需求，如果銀行不積極應(yīng)對的話，到2025年，數(shù)字化威脅可能拖累行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率，使其降至5.2%。
多年來招商銀行一直致力于持續(xù)轉(zhuǎn)型，早在2014年就明確了輕型銀行的轉(zhuǎn)型方向和一體兩翼的戰(zhàn)略定位；2015年提出了移動優(yōu)先的策略，開啟了招商銀行進(jìn)入App時代；2017年提出以金融科技作為轉(zhuǎn)型下半場動力，實(shí)現(xiàn)從客戶思維、交易思維的卡時代向用戶思維的App時代轉(zhuǎn)變，從經(jīng)營靜態(tài)的交易產(chǎn)品向構(gòu)建動態(tài)的服務(wù)生態(tài)轉(zhuǎn)變，全力推進(jìn)零售金融3.0。
在以App為核心的金融轉(zhuǎn)型背后，是運(yùn)營金融科技、組織架構(gòu)的轉(zhuǎn)型和計(jì)劃，是IT基礎(chǔ)設(shè)施的巨大蛻變和重構(gòu)，這同時也給網(wǎng)絡(luò)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。招商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面都進(jìn)行了哪些實(shí)踐呢？我們有幸在華為全聯(lián)接大會上聆聽到招商銀行CIO周天虹先生分享的關(guān)于招商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的探索與努力：
推出金融科技銀行戰(zhàn)略
招商銀行一直致力于打造一家深度科技化的銀行，同時秉持以零售為主的戰(zhàn)略。在以基于銀行卡服務(wù)為特征的零售金融1.0時代和以分層財(cái)富管理為特征的零售金融2.0時代，招商銀行都搶占了先機(jī)。現(xiàn)在招商銀行要率先開啟零售金融3.0時代，這需要做好3件事。首先，將手機(jī)App打造成零售業(yè)務(wù)服務(wù)的經(jīng)營主平臺。其次，打造全產(chǎn)品、全渠道和全客群的數(shù)字化經(jīng)營體系。再次，創(chuàng)造出最佳客戶體驗(yàn)。
要做好這3件事，銀行需要在AI領(lǐng)域開展探索和實(shí)踐。比如說圖像識別、人臉識別可以用于解決金融服務(wù)場景中的客戶核身問題，給客戶帶來很好的體驗(yàn)。自然語言處理可以讓人和機(jī)器相互理解，廣泛用于智能客服和智能助手，極大地降低了客服和運(yùn)營方面的成本。智能問答是自然語言處理技術(shù)和知識圖譜技術(shù)的綜合應(yīng)用，應(yīng)用于金融行業(yè)營銷風(fēng)控和智能投顧。
在新技術(shù)的推動下，銀行IT基礎(chǔ)設(shè)施也在發(fā)生重要變化，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能越來越重要。其中大數(shù)據(jù)和人工智能都是用于支撐對數(shù)據(jù)和信息的深度挖掘和利用。招商銀行在AI領(lǐng)域也開展了一系列探索和實(shí)踐。比如說：
圖像識別（Image Recognition）技術(shù)：2015年10月招商銀行在ATM取現(xiàn)方面應(yīng)用人臉識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)刷臉取款，這是國內(nèi)金融行業(yè)應(yīng)用人臉識別技術(shù)進(jìn)行客戶核身的第一個落地項(xiàng)目。
自然語言處理（Natural Language Processing）技術(shù)：海量的數(shù)據(jù)來自于互聯(lián)網(wǎng)，其中大量有價值的信息是非結(jié)構(gòu)化的文本信息，自然語言處理技術(shù)可以幫助有效利用這些信息。招行通過分析在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的各類企業(yè)和政府的招/中標(biāo)公告，解析其中的中標(biāo)企業(yè)、中標(biāo)項(xiàng)目和中標(biāo)金額，這已經(jīng)成為銀行對公業(yè)務(wù)商機(jī)發(fā)現(xiàn)的起點(diǎn)。
知識圖譜（Knowledge Graph）技術(shù)：招商銀行正在大力構(gòu)建企業(yè)級的零售關(guān)系圖譜和企業(yè)關(guān)系圖譜，用來刻畫各種復(fù)雜的關(guān)系，目前招行這兩個圖譜已經(jīng)覆蓋了1.2億的個人節(jié)點(diǎn)和5000萬的企業(yè)客戶節(jié)點(diǎn)。
智能問答（Intelligent Q&A）技術(shù)：智能問答是自然語言處理技術(shù)和知識圖譜技術(shù)的綜合應(yīng)用，目前招商銀行已在超過600個場景接入了智能問答系統(tǒng)。
機(jī)器學(xué)習(xí)（Machine Learning）預(yù)測：在金融行業(yè)營銷風(fēng)控和智能投顧是機(jī)器學(xué)習(xí)的主戰(zhàn)場。對于零售客戶來說，每一筆交易都會接入反欺詐平臺，這個平臺部署了一系列復(fù)雜的規(guī)則和模型，但是平均處理時間只有50毫秒，實(shí)現(xiàn)真正實(shí)時智能反欺詐。大型銀行是一種涉及到大量的人財(cái)物資源調(diào)度和配置的比較具有規(guī)模的經(jīng)濟(jì)體，機(jī)器學(xué)習(xí)在預(yù)測規(guī)劃方面可以發(fā)揮很好的作用。招商銀行在這方面也做了一些努力。比如說網(wǎng)點(diǎn)客流預(yù)測、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量預(yù)測、ATM現(xiàn)金需求預(yù)測等。
構(gòu)建高度智能化數(shù)據(jù)庫
招商銀行對先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫有6個方面的要求：首先是高擴(kuò)展，要能快速、彈性地應(yīng)對業(yè)務(wù)量的變化；其次是高性能，滿足金融場景中實(shí)時處理海量數(shù)據(jù)的需求；第三是高可用，滿足銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性的高要求；第四是云架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)計(jì)算資源和存儲資源的按需分配，通過云架構(gòu)對龐大集群上的不同應(yīng)用進(jìn)行有效隔離以實(shí)現(xiàn)多租戶；第五是易運(yùn)維，數(shù)據(jù)庫的規(guī)模越來越大，易運(yùn)維能滿足規(guī)模化運(yùn)營和精細(xì)化管理的平衡；最后是易開發(fā)，在應(yīng)用層面避免分庫分表，讓開發(fā)人員可以像使用集中數(shù)據(jù)庫一樣使用分布式數(shù)據(jù)庫。
這是招行對先進(jìn)數(shù)據(jù)庫的6個要求，但是目前市場上能滿足這6個要求的成熟產(chǎn)品很少，常見的做法是在開源數(shù)據(jù)庫上分庫分表。因此，招商銀行在2017年11月攜手華為成立分布式數(shù)據(jù)庫聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，打造出一款全球領(lǐng)先的分布式數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品——GaussDB，這款產(chǎn)品目前已經(jīng)發(fā)布了高性能的企業(yè)級內(nèi)核以及分布式高可用特征，招商銀行也在兩個重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)里面部署了該產(chǎn)品，并在生產(chǎn)環(huán)境開始實(shí)際使用。
攻克傳統(tǒng)運(yùn)維管理難題
享受到自動化紅利后，網(wǎng)絡(luò)變化的問題對傳統(tǒng)運(yùn)維帶來挑戰(zhàn)。同時大量的運(yùn)維數(shù)據(jù)會促使銀行思考如何讓運(yùn)維變得更加智能。隨著金融科技的發(fā)展，如何盡量清晰的將指標(biāo)的變更控制在可度量和可視化下，還需要快速響應(yīng)并追求基于平臺的自動化。
在這樣的背景下，新建的云數(shù)據(jù)中引入了華為智能分析系統(tǒng)，它與傳統(tǒng)的運(yùn)維截然不同在于它是從一個業(yè)務(wù)的視角向下管理整個網(wǎng)絡(luò)，每臺網(wǎng)絡(luò)設(shè)備在網(wǎng)絡(luò)中都是一個探針，可以對每條業(yè)務(wù)流進(jìn)行全路徑的監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)主動的運(yùn)用發(fā)現(xiàn)和快速的問題定位、定檢。一旦哪個部門出現(xiàn)問題，可以實(shí)現(xiàn)及時確認(rèn)，快速解決。
科技金融為民生帶來了巨大的福祉，AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)正在快速融入到銀行技術(shù)體系，深刻改變銀行經(jīng)營管理服務(wù)的方方面面。任何的技術(shù)發(fā)展都圍繞著滿足客戶需求，改善客戶體驗(yàn)，為客戶創(chuàng)造更大的價值，包括創(chuàng)造更多的收益，提供更便捷、更快速、更貼心的服務(wù)。在AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的推動下，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式將發(fā)生根本的變化，產(chǎn)生一種全新的數(shù)據(jù)驅(qū)動的清晰銀行模式。招商銀行始終如一堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營服務(wù)理念，為客戶提供好服務(wù)是招商銀行存在的價值。在招商銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重構(gòu)數(shù)字化經(jīng)營能力的過程當(dāng)中，華為堅(jiān)定的并肩作戰(zhàn)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了很大的助力。
